Нова МФО в Україні: як перевірити, чи варто довіряти
Нова МФО – чи безпечно користуватися сервісом
Нормальна практика – перевірити легальність компанії в офіційних реєстрах і подивитися, чи оприлюднено її типові документи.
Нижче наведемо табличку, щоб ти розумів, що і де перевіряти.
Що перевірити | Де перевірити | Що має бути в нормі | Червоні прапорці |
Легальність і статус компанії | Реєстр небанківських фінустанов НБУ; реєстр ліцензій НБУ | Компанія в реєстрі; чинна ліцензія на надання коштів у позику; співпадають назва та ЄДРПОУ | Немає в реєстрі; прострочена/відкликана ліцензія; різні юрособи в документах і на сайті |
Реєстраційні дані | ЄДР (Мін’юст) | Актуальний КВЕД для кредитування; відкритий бенефіціар; реальна адреса | Приховані бенефіціари; часті зміни назви/адреси без пояснень |
Типові документи на сайті | Сторінки «Документи», «Публічна оферта» | Паспорт споживчого кредиту, договір, правила нарахувань, політика конфіденційності, згода на ПД | Лише маркетингові обіцянки; документи сховані чи надані у вигляді зображень; немає дат і версій |
Тарифи і РРПС | Сайт компанії (електронна форма для подачі заявки, FAQ) | Прозора ставка, РРПС, комісії, штрафи; приклад графіка платежів | «0%» без приміток; дрібний шрифт із додатковими зборами; немає РРПС |
Канали підтримки | Сайт, соцмережі, відгуки | Телефон/email/чат, час роботи, юридична адреса й реквізити | Лише форма без контактів; «менеджер у месенджері» як єдиний канал |
Платежі й повернення | Особистий кабінет; перелік платіжних партнерів | Офіційні PSP/еквайринг; інструкції з дострокового погашення; квитанції | Переказ «на картку менеджера»; вимога фото картки/CVV |
Рішення й санкції регулятора | Публікації/попередження НБУ | Відсутність штрафів/застережень за порушення прав споживачів | Свіжі штрафи, обмеження діяльності |
Судові спори/скарги | Держреєстр судрішень; публічні відгуки | Типові кейси без масових претензій щодо шахрайства | Масові позови/скарги на нав’язування послуг, колекторський тиск |
Безпека сайту | Браузерна перевірка, сертифікат | HTTPS, чинний TLS-сертифікат, коректний домен | «Небезпечне з’єднання», клон-домен, орфографія в URL |
Прозорість бренду | Сторінка «Про нас», медіа | Команда/власник, історія, офіційні сторінки в соцмережах | Анонімний сайт без даних про юрособу та команду |
Кредит у новій МФО: кроки
Сценарій для першої заявки:
заповнення анкети з доходами/витратами;
підтвердження особи через BankID;
перевірка картки;
розгляд заявки;
підписання договору онлайн, якщо кредит було погоджено.
Подати заявку у новому сервісі зазвичай можна цілодобово; швидкість зарахування коштів залежить від твого банку. На заповнення першої заявки варто закладати близько 10 хв., на повторну – 2-5 хв.
Чому ніхто не обіцяє «100% схвалення»: як працює скоринг
Рішення про кредит – це не про «подобається/не подобається», адже тут немає людського фактору – це модель ризику. На результат впливають:
Скорингова модель – оцінює ймовірність прострочення за десятками факторів: вік, стабільність контактів, регулярність доходу, поведінкові сигнали в анкеті.
Кредитна історія – активні прострочення, частота заявок у різні компанії за короткий період, боргове навантаження. Якщо наявні кілька позик одночасно або є давні непогашені борги, то рішення швидше за все буде негативним або запропонують меншу суму/період кредитування.
Антифрод і безпека – підозрілі пристрої/мережі, невідповідність даних картки й власника тощо. Система може попросити додаткові підтвердження або відхилити заявку.
Відповідальне кредитування – навіть якщо скоринг оцінив позичальника позитивно, компанія не повинна видавати позику, сплату якої клієнт не потягне фінансово.
Дострокове погашення та «передумати за 14 днів»
Ти можеш погасити позику раніше строку – без штрафу. Якщо вирішив відмовитися після підписання, у тебе є 14 календарних днів: повертаєш тіло й проценти лише за фактичні дні користування. Найкраще – подати відмову письмово й зберегти підтвердження її відправки.
Що важливо запам’ятати: менше днів користування – менша переплата. Реально економиш – якщо не тягнеш до останнього дня.
Хороший сервіс спрощує життя клієнтові
Щоб зрозуміти, що кредитній установі можна довіряти, зверни увагу на наступне:
Сервіс показує паспорт кредиту до підписання договору – видно загальну вартість і РРПС.
Особистий кабінет – містить історію нарахувань, у ньому можна зробити часткове або повне погашення.
Підтримка – оператори контакт-центру допоможуть із будь-яким питанням щодо кредиту.
Прозора комунікація – без «дрібного шрифту», а всі ключові цифри мають бути на першому екрані.
Отже, навіть нова для ринку МФО може бути зручною та надійною.
Питання і відповіді
❓ Чи безпечно брати позику в новій для ринку компанії?
Так, якщо публічні документи доступні, умови прозорі, а в особистому кабінеті видно реальну загальну вартість кредиту ще до підписання договору.
❓ Чи буває, що нова МФО дає кредит завжди без відмови?
Ні. Формулювання з реклами не відображає реальність: рішення ухвалює скоринг з урахуванням кредитної історії, боргового навантаження та перевірок безпеки. 100% схвалення не обіцяє жоден відповідальний кредитодавець.
❓ Як зрозуміти, що маловідомій МФО можна довіряти?
Дивись відкритість документів і зрозумілість тарифів; зверни увагу на повноту інформації у паспорті кредиту.
❓ Чому МФО може відхилити заявку?
Скоринг бачить ризики: активні прострочення, завелике боргове навантаження, часті заявки у різні компанії, підозрілі технічні ознаки. А можливо, ти просто припустився помилки під час заповнення анкети – уважно перевір свої дані.
❓ Чи реально отримати позику в маловідомій МФО, якщо у мене зіпсована кредитна історія?
Іноді так – якщо прострочення закриті, дохід стабільний і загальне навантаження помірне. Щоправда, запропоновані сума/період кредитування можуть бути скромнішими.
❓ Онлайн-оформлення справді цілодобове?
Так. Подати заявку можна у будь-який час. Швидкість зарахування коштів залежить від твого банку, але зазвичай онлайн-сервіси переказують гроші миттєво – після підписання договору.
❓ Скільки триває оформлення?
Перша заявка зазвичай потребує 8–10 хв. на оформлення через те, що додатково треба заповнити анкету; повторна – 2–5 хв.
❓ Чи можна погасити кредит раніше строку?
Так. Дострокове закриття без штрафів – стандартна практика.
❓ Що робити у випадку прострочення?
Зв’яжися з підтримкою та домовся про план погашення; не чекай накопичення пені. Якщо заздалегідь розумієш, що тобі бракує часу виплатити борг – оформлюй пролонгацію.
❓ Чи є сенс брати онлайн мікрозайми у новій МФО, якщо в мене нестабільні доходи?
Якщо йдеться про суму, яку ти точно зможеш повернути вчасно – сміливо подавай заявку. В іншому випадку краще її відкласти.
Нова МФО може бути цілком надійною – якщо перевірити легальність і прозорість: паспорт кредиту до підписання, договір, тарифи, наявність у реєстрах. Для тих, хто розглядає онлайн мікрозайми у новій мікрокредитній компанії, просте правило таке: спершу звір документи й умови, оціни власну платоспроможність – і лише потім оформлюй. Довіра тут народжується з перевірки, а не з реклами.
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.